靠丈夫养老不科学 家庭主妇理财5大误区揭底

　　汪女士结婚三年了，刚结婚的时候，家里的财务交给她打理。一开始，她对理财的概念还只是停留在简单的记账、如何节约开支上，投资理财的知识比较匮乏。

　　随着近几年人们对投资理财越来越高的需求，汪女士也学习了不少理财知识，养成了理性消费的习惯。

　　第一步：养成记账习惯，制定消费预算

　　汪女士的习惯是，把一些购物的小票、缴费的单据都保存下来，每天登记家庭开支，钱花在了哪里一目了然。在了解了每个月的家庭开支状况之后，汪女士就根据每个月的家庭开支情况，制定一份消费预算，每个月大概花多少钱，都心中有数，避免了盲目消费。

　　第二步：把钱分等级

　　汪女士曾听过一个理财讲座，理财师建议，家里的钱应该分成三份：

　　第一份是应急的钱。需要留半年到一年的生活费，这些钱或以储蓄形式存放，也可以购买货币基金或银行现金管理类产品。

　　第二份是保命的钱。需要留三到五年的生活费，这些钱可以定期存款的形式存放，也可以部分购买国债。

　　第三份才是闲钱。是在五到十年内都用不到的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、黄金等，以期获得高收益。

　　第三步：理财投资不盲目跟风

　　很多女性对于银行理财产品、保险产品、股票等投资品种不甚了解，别人说什么热门哪些品种好赚钱，就跟着投资什么。其实女性投资者在做决策之前，一定要保持冷静，不能凭感觉或者人云亦云。汪女士是中国民生银行的贵宾客户，在决定购买银行理财产品、保险产品之前，她不仅跟理财经理多了解各种产品，在对产品有了基本认识之后，还积极去学习一些基础的金融知识，热衷于参加民生银行举办的各种投资理财讲座。在理财经理的帮助下，制定了家庭资产负债表，清楚地了解家庭风险承受能力之后，才做出投资。

　　第四步：规划家庭保障

　　汪女士在做投资理财时，也开始为家庭保障做规划。她在理财经理的介绍下，为丈夫和自己搭配购买了健康险、人身意外险和养老保险等。为家庭在无法预知的风险下构建了一道“防火墙”。

　　女性巧用信用卡理财

　　女人有天生的购物冲动，很多女性办理了信用卡之后常常会导致很多无谓的开销，信用卡的诞生和透支额度的不断增加造就了一批又一批的“骨灰级”购物狂。其实女性只要能够更理性地消费，使用信用卡其实可以帮助女性做好合理的消费规划，提高女性的信用卡理财能力，帮助女性早日走向财务自由。

　　很多银行针对女性的消费特点，推出了女性专属的信用卡，在卡功能上做出独特的设计，满足女性的消费需求。如中国民生银行推出的女人花系列信用卡，包括欧珀莱联名信用卡、“品位”联名信用卡、思妍丽联名信用卡、昕薇联名信用卡等，在购物消费时可以享受到不少女性专用品牌的优惠、多倍积分等服务，女性可以利用这些信用卡为自己精打细算。



　　●利用信用卡记账

　　每个月银行寄给持卡人的信用卡账单，除了提醒持卡人还钱的金额之外，其实还详细记录了持卡人的消费账目，在何处购买了何样商品及服务，账单上面一目了然。女性可以利用信用卡账单进行记账，对照账单总结出一个月的总支出，并且一一核对检验。同时女性还需要对每月的消费做一个思考，看账单上的哪些支出是必须的，哪些消费属于典型的“冲动作祟”，应该避免。这样可以提前对下个月的消费数额和消费项目进行提前规划，减少不必要开支。

　　●充分利用信用卡积分

　　有人说信用卡积分是鸡肋，很多女性持卡人并不重视。其实银行信用卡积分除了能够兑换礼品之外，各个银行为争夺客户资源和鼓励持卡人多刷卡消费，开拓了许多信用卡积分的使用范围或直接高额赠送礼品。如不少信用卡积分可以兑换成航空里程、加油卡等，民生银行前段时间也推出刷卡399/999送伊利营养舒化奶的活动，在市场上刮起一阵旋风。除此之外，银行经常也与商场联手进行“刷卡返现”的活动，相当于凭空多出一部分现金重复使用，创造双倍价值。平时爱刷卡的女性，一定要注意多参加积分奖励和回馈活动，为日常生活精打细算。

　　●充分利用联名卡

　　信用卡联名卡不仅具备了普通信用卡的功能，还具有该联名企业的会员卡功能，持卡在这些商场、品牌消费，都能够享受到折扣和积分优惠等。如民生银行的欧珀莱联名信用卡、思妍丽联名信用卡等，可以享受品牌优惠和多重好礼。女性可以根据自己的消费需求和习惯，办理相关银行的联名信用卡，信用卡和会员卡合二为一，可以带来更多的便利和实惠。

●自 己的一生将和丈夫长相厮守，相伴一生

　　真相：女人的平均寿命比男人多6-7年，而女人的工资相对男人整体偏低，而得到的退休金和社会保险又总是相对有限。这些理由都使得理财——而且善于理财——对女人来说，变得更为重要。这种觉得经济收入和理财完全靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。

　　●理财太复杂、太琐碎、太令人头痛了!太没什么意思了！

　　真相：理财比你想象的要简单。况且你在家中省的或赚的每一分钱和在外工作所赚的每一分钱等值。了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。你可以和你的伴侣坐下来，回答以下几个问题：我/我们有什么财产(包括房子、汽车、保险及投资)？我/我们有什么债务(包括抵押、汽车贷款或其他欠款)？我/我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的？别小看这些问题!这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤，没有你想象的复杂，了解了这些信息，你就会发现理财变得容易多了。

　　●我宁可让闲钱呆在银行账户上，这样既安全又保险。

　　真相：看似没有风险其实就是最大的风险。你有没有做过这样的噩梦，你失去了一切，最终沦为乞丐？甩掉这种想法至关重要，因为死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是2%，而通货膨胀率是4个百分点，你的购买力每年都损失2个百分点。这表示100元钱一年后实际只有98元。这怎么够花呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。长期以来，投资者在资本市场上得到的利润远远多于其他渠道——比如美国股票市场从1947年到1996年，每年增长比率是12.6%。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润，但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。

　　●我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样理财投资。

　　真相：这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花得少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得经济有困难，读一读《富爸爸，穷爸爸》，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。

　　●我没有足够的时间来打理我的钱

　　真相：很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、义务，我们根本就没有多余的时间。告诉你一个好消息，那就是掌管钱财并不像你想象的那么费时，而且到处都可以找到帮手。个人理财网站及财务报表都会教给你一些储蓄、花费和投资的基本知识；多参加独立的理财讨论会(大多数都是免费的)或听一些理财讲座；让你的朋友介绍其信任的投资专家或理财专家给你，进行帮助指导。



　　不同阶段女性的理财重点

　　懂得驾驭财富才能真正拥有财富，才能决定自己生活的质量。不同年龄阶段的女性，规划“钱途”的侧重点是不尽相同的：

　　●20~30岁：储备资金

　　这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关。这一阶段的收入一般而言也是整个工作生涯中较少的，所以应考虑到自身的年龄特点。

　　这个阶段的女性，收入中的一部分可以存入银行，虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定；另外还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金；投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。

　　●30~50岁：增值资金

　　这个阶段也就是我们平常所说的“上有老、下有小”阶段。

　　这一阶段的女性都较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，其理财目的相对于第一阶段的女性而言要复杂得多，大多集中于家庭开销、子女教育、赡养父母等方面。

　　可以从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面为自己作理财规划。如：可以参加银行的教育储蓄，继续购买医疗保险。

　　如果参加炒股、买卖期货、买卖外汇等风险性投资的话，资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险的总保费支出应约占家庭收入的十分之一，保险额度约为家庭年收入的7-10倍。

　　●50岁以后：资金养老

　　这一阶段的女性大多已退休，或退休回聘。

　　这一阶段的女性处于工作上相对轻松时期，而子女大多已独立。无论是生活上还是心理上都即将面临空巢期，另外身体状况也相对较差。理财目的有:支持子女的事业家庭，保障自己的老年生活。

　　处于这一阶段的女性，可以从事一些房产方面的投资。因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活、经济需要相吻合；另外也建议自主立业，在社会上发挥余热，帮助安度心理空巢期。

　　总之，女性理财应以自身特点为中心，以生活工作需要为出发点，有的放矢地制定独特的生涯理财计划，争取生活、理财上的双丰收。