购买保险六要素

购买合适的保险，需要六个合适的要素

1.什么年龄购买保险最合适？
2.购买什么保险产品最合适？
3.需要多少保额最合适？
4. 每年支出多少保费最合适？
5.什么样的保险代理人最合适？
6.选择什么样的保险公司最合适？
当这六个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。

1.什么年龄买保险最合适
对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。所以，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。

如果孩子未成年，父母应该考虑这三个实际的风险：孩子生性好动，也不知什么是危险，因此给孩子投保意外保险是很有必要的；基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担，同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素；另外，选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。

如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障，因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。

如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；若收入尚可，可以一并考虑重大疾病类保险，现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。

如果成家了，此时的家庭责任感最重，因为你正出于收入高峰期和责任高峰期，你既有赡养父母的义务，又有抚养孩子的重担，所以保障应该要最全面和充足了，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。

如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。


2.买什么保险产品最合适

保障是保险最基本的功能，但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。但未来几年，随着投资环境和政策改善，收益率将会重新升高。

第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们包括：寿险、意外险、医疗保险、重大疾病险等等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。
第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可以作为一种稳健理财的方式酌情购买。

此外，保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的，比如家里却洗衣机，就没有必要去买电视机当成洗衣机用，所以保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。



3.需要多少保额最适合
一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量（尽管也有学者提出了一些计算方法）。所以，保额需求都有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。对此，建议经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低：

生命价值法：购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持在与以前相仿的水平，因此，这也就是确定寿险保额的基本原则。生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成3步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人――这些钱就是被保险人的生命价值。

家庭需求法：当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。
养老储备法的估算方法：先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。

首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。一个简化的步骤是：第一步，估计以后的年平均收入；第二步，确定退休年龄；第三步，估计死亡年龄。其次，确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%－40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。

4.每年支出多少保费最合适
不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也是在不断调整过程中的。

家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

5.什么样的保险代理人最合适

当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险的有些功能他就介绍不清。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

另外，寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息，能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助保户做好保单的变更及理赔。

专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，他（她）一定会详细了解咨询客户的财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。如果保险代理人不分青红皂白见面就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，那是最典型的误导客户的方式，这样的保险代理人是绝对不可信任的。

6.选择什么样的保险公司最合适
保险公司是为你提供保障和打理财富的机构，保险代理人是提供服务和咨询的人，必须为自己选择最合适的保险公司。

购买保险前，勤跑多问，寻找实力雄厚、服务优质的公司，可减少日后的麻烦，保障自己的合法权益。一般来说，你可通过报刊媒体、实地考察、电话询问、查询宣传资料以及买过保险的亲朋好友处重点了解以下五个方面：
经营范围。必须符合《保险法》的要求，分支机构的设立必须经过批准，经营的险种也在批准之列，最好是全国性大公司。
经营状况。保险公司的资本金越大越好，资产负债表上净资产应为正值，且越多越好，经济实力必须雄厚。
偿付能力。公司以往的赔付记录中有无拖欠拖延赔付金，公司股东的实力越强，经营状况越好，则偿付能力越强。
服务水平。是否为投保人提供额外的附加服务，如定期回访、消费优惠、联谊会、紧急援助等。