如何选择保障型险种

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上，而养老是对亲人责任的体现。许多人感觉保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。然而，当我们摆正了对待保险的心态后，如何选择保障型保险就成为我们必须考虑的新课题。
　　对于保险的
理财功能褒贬不一，每个家庭可以依据自己的需求来选择，但不管是个人还是家庭在买保险时特别需要注重保障功能，保险的本质就是通过集合众人的力量来抵御个体难以抗拒和承担的风险，使家庭在遭受意外、疾病等不幸时能够从保险公司获得赔偿，可以用最低的保险费支出取得最大的金额保障，抵御个体难以抗拒和承担的风险。从而免于陷入家庭财务危机。而第二个阶段，则是可以考虑带分红性质的寿险、养老年金险，以及强调投资功能的投资连结保险。因此，保障型险种是放在第一位的。可是，什么样的人群特别需要保障型保险，他们应该如何依据他们人群特点来购买哪些险种，做到花最少的钱，为自己建筑一个坚固的“防御”堡垒。

　　工作不久的单身上班族

　　如刚毕业参加工作的年轻人，年纪轻，身体状况好，收入较低而且不稳定，但开销较大，这一阶段的保险需求不高，经济能力也有限，但考虑以后随着工资经验的不断丰富收入也在不断的升高，因此，经济实惠的保障型险种是第一选择，目前可先选择一些健康险和意外险进行投保，以使自身的安全和医疗支出得到保障。

　　单身上班族面临的风险主要来自于意外伤害和疾病，可以主要考虑意外伤害险和医疗险，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。单身上班族出差或出行的机会都想对比较多，他们每次在出行时才会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。费率比单独购买短期意外险低很多。因此，首先要考虑保额在10万元意外险。

　　年轻人参加工作时间短，积蓄自然很少。保险的主要功能就是分担风险，如果患重大疾病，需要大笔的医疗费、治疗费，以及被忽略的护理费等，平均费用在10万元左右。因此要购买保额在10万元的大病险。大病保险迟早要买，年纪越轻保费越便宜。因为年轻人的风险比较小，所以相对的保险比年长的人要便宜很多。这样的组合更适合资金较紧缺、但又希望得到充分保障的消费者。意外险和医疗津贴保险都是属于短期消费型险种，可在短期内以最少的保费获得最高的保障。因此要购买保额在6000元－9000元的住院医疗险，住院医疗险是对社保的有力补充。

　　这类保险属于“低保费，高保障”的保险。衡量其保障水平是否充分的一个可供参考的标准是，保额应高于年收入的3倍。20多岁的单身族保费每年控制在收入的10％之内，通常每年1000元左右的保费，可得到20万元以上的总保障金额。

　　准备成家立业的普通工薪族

　　尤其对于三十岁左右的普通工薪阶层来说，收入不算多，但已经或者将要建立自己的家庭，还有双亲需要赡养。这部分人的生活是量入为出、精打细算型的。如果要购买保费较高的终身寿险或两全保险，每年几千元的保费的确会对他们的生活造成较大的负担；可要是不考虑可能的风险，万一有什么病痛灾祸的，对于全家来说打击更是巨大。

　　因此，若能以定期寿险作为家庭的基本保障，或者以定期寿险为主险，附加一些健康医疗保障，将是很好的选择。这类人可以考虑保额为10万元20年期的定期寿险，一年的保费大为260元。定期寿险作为一种基本保险，既不需要花费很多，但又能实在地保护家庭。从保障这个角度来说，定期寿险是最纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷，适合在人生责任最重的时期投保。

　　由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，对于准备成家立业的普通工薪族而言，还要考虑保额在3万元－5万元的大病险，这具有寿险的保障，以及保额在10万元的意外险和保额6000元的住院医疗险，一年的保费也只在1000多元，保障一家的基本需求和保障。

　　子女尚幼，自己又是家庭经济支柱一族

　　父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险， 这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者。

　　他们忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！从收入上来家庭支柱是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。作为家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。

　　家庭保险计划有一个通行的原则，即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例。对于家庭支柱人员，考虑对家庭的责任感和使命感，要承担生活费用及子女的教育费用等经济压力。在选择保险计划时，经济支柱应优先于一般成员，家长应优先于小孩，考虑身价保障的问题，以保障自己和家庭的生活，因此，对其的寿险要求要高，并附以较高比例的意外险、医疗和大病险。由于家庭经济支柱一族为某一个人是全家的经济的主要来源，因此要考虑储蓄型的终身寿险，以便家庭支柱有不测时，终身寿险还能为亲人减少一些经济负担。终身寿险保额在20万元。对于意外的保额也要有多提升，提升到20万元，大病险则要考虑在10万元－15万元。住院医疗险的保额控制在7000－8000元左右。

　　有房贷等债务的房奴一族

　　房贷一族一般为“白骨精”，他们的工资都在5000元－8000元，可是供房的压力让他们即使收入不错也要为自己作好全方面的保障。由于房贷一族身具几十万元的债务，若家庭遭遇不测，则有可能无法承担几十万元的债务，最后房子可能有被收回的危险。对于“房奴”来说，此时最需要保障。

　　例如某些保险公司推出的类似于定期寿险的险种，它是针对供房一族量身定做的。若一个家庭购房贷款了50万元，年限为20年。这个家庭可以考虑购买这个险种，保额为50万元，年限为20年，年费在1000-2000元之间，同时保额随着供楼的减少也随着减少。万一顾客在供了10年后，余额还有30万元，若顾客遭遇不幸，无法供房，那么家庭可以利用这个保额30万元解决家里的燃眉之急。而一般的终身寿险保额在50万元，一年大概要保费1万多元，而这种类似定期寿险为房贷一族准备的险种，保费便宜又实用。

　　这种险种兼有人身保障、房款保障和养老保障三重保障功能，从18周岁至60周岁的房贷人群都可投保。购买此种保险，投保人可以根据自己的贷款年期和贷款总额，选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减。在保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。

　　或者夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。

　　同时，房贷一族也要考虑意外险、住院医疗险以及大病险，保额范围与子女尚幼，自己又是家庭经济支柱一族相似。