金融IC卡在NFC SIM卡中面临的PPSE问题

国内外移动电子商务的业务近年来增长迅速，基于NFC手机的近场交易业务试点在2012年逐渐开展，不同国家地区的业务发展模式和产品方案不尽相同，业务规模也参差不齐。结合国内外移动运营商、金融机构、终端和互联网公司、安全和卡公司近几年的产品研发、试点运营、尝试中的酸甜苦辣，总结和聊一聊NFC业务推广面临的一系列必然问题，以及如何去解决的可能的或已经在用的方法和方案。

本次谈谈国内金融IC卡（PBOC卡和终端）在NFC SIM卡中使用时面临的PPSE问题。

PPSE是什么？按照中国金融IC卡规范的定义，PPSE是Proximity Payment Systems Environment的简称，中文称为近距离支付系统环境。PPSE是在卡内存储的针对非接触金融PBOC应用(也称qPBOC)的标识和应用选择路径文件，该文件存储若干列表，每个列表包括卡内接受的金融应用的应用标识（AID)、应用标签和应用优先指示器。PPSE自身也是一个应用，它有自己的AID，规范中定为“2PAY.SYS.DDF01”。

PPSE是什么时候被写入卡中？当前金融银行内多是在金融IC卡发行前的个人化阶段，由发卡行或合作的制卡商操作写入。写入内容依据不同发卡行而不同，格式都是符合规范的，每个列表包括卡内接受的金融应用的应用标识（AID)、应用标签和应用优先指示器。其中应用优先指示器是表示卡内金融应用被选择的顺序。

PPSE是什么时候被用到？如果终端支持qPBOC，在提示持卡人出示卡片和POS终端被激活之前，应进行预交易处理。POS终端检测到非接触卡片之后，尝试读取PPSE。过程如下：

——POS终端采用AID名称“2PAY.SYS.DDF01”来选择PPSE；

——卡会将PPSE的信息按照列表格式，通过Select指令的返回数据（FCI）提供给POS终端；

——POS终端应建立包含在FCI中，并且终端支持的应用列表。终端应判断应用优先指示器的bits 4-1（表示应用被选择的顺序），并选择优先级最高的应用来处理交易

——如果只有一个应用包含在FCI中，并被终端支持，则终端应选择该应用，而不考虑可能出现的应用优先级指示器的设置

NFC SIM中是支持一卡多应用的，也就是说这张SIM中可放置多个银行的多个金融IC卡，这带来了标准金融IC卡所不会遇到的问题。

（1）PPSE内容冲突问题：一个银行账户PPSE的内容是由发卡行确定的，多个银行账户PPSE内容由多个发卡行确定，在一张SIM卡内就会存在多个PPSE，哪个PPSE启作用？如果都有效，遇到内容冲突（如应用优先级指示器）的情况怎么办？

（2）PPSE写入流程问题：如果是预置多个银行卡账户，就需要到多个银行获取PPSE数据后预置写入，无论流程多复杂，总归理论是可以操作的。如果是用户空中下载新的银行卡到SIM中，就需要安全的TSM平台写入，使用哪个TSM平台？按照现有规范，卡内只有一个PPSE文件，是多个TSM平台都能对其操作还是只能一个TSM平台对其操作？

在当前发布的PBOC IC系列规范制定时，是没有太多考虑一卡多应用的情况，现实中也很少有一个银行IC卡内放置其他银行IC应用的情况。作为移动支付的多应用卡的推广使用，会遇到新的一系列问题，如上一篇文章中的卡空间利用效率问题、本文中的多个发卡行PPSE问题。从长远来讲，需要升级现有规范支持移动支付的真正推广。短期来看，在不改变规范、不改变现有POS机具、不改变交易流程的前提下，也可以找到解决方案。

第一个问题的解决方案是通过设置默认激活银行卡账户的方式。从用户使用角度，用户在手机上设置默认激活使用的银行卡账户，之后去刷卡即可。如果用户想换卡，在手机内选择其他银行卡即可，这就好比从自己的钱包中选择不同的银行卡进行消费的动作。具体的技术方案和实现细节，是需要对卡和手机软件进行一些设计，本文暂不详述。通过这个方案，多个银行的PPSE内容可以存在一张SIM卡内，由使用的银行卡返回关联的PPSE内容就行。

第二个问题的解决方案不仅是技术方案，也涉及合作模式。从安全角度考虑，对卡内唯一的PPSE文件进行更新的操作应由唯一的平台（TSM平台）控制。若由多个TSM平台都对SIM卡内PPSE进行更新，会引起多个银行的互相信任问题，更会增加在安全问题发生时的风险控制难度，甚至严重影响问题原因的可追溯性。选择信任的TSM平台是解决这个问题的关键。

NFC是个新技术，NFC业务是一系列新业务，NFC SIM卡的合作是个新需求，那么在这个三新的环境下必然不能墨守成规，技术创新和模式创新是产品成功的途径，而用户需求的满足和用户体验好是基本前提。一卡多应用的推广，是需要多发卡方合作，合作的基本前提是相互信任，这需要管理、技术、商务方面去约束和保障，但一定要具有可操作性。